Почему страховщики отказываются оформить полис ОСАГО и как с этим бороться?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему страховщики отказываются оформить полис ОСАГО и как с этим бороться?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В июне 2016 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил обзор практики судебных дел, которые связаны с ОСАГО. В шестом пункте документа рассматривается пример: пострадавший в аварии может обратиться к страховщику за прямым возмещением ущерба. Оказалось, что авто было куплено недавно. Пострадавший предъявил страховщику автогражданку с неограниченным количеством водителей (получил от предыдущего собственника машины), на момент ДТП документ продолжал действовать. Страховщик отказал ему в прямом возмещении потерь.

Порядок действий, если у потерпевшего в ДТП нет полиса ОСАГО

После дорожного инцидента важно узнать, имеет ли каждый участник дорожного инцидента оформленный и действующий полис обязательного страхования автомобилиста. Это касается и пострадавших, и особенно виновника. Последний обязан предоставить такие сведения. При появлении проблем можно обратиться за помощью к сотруднику ДПС. Если у пострадавшего в аварии нет автогражданки, его действия будут зависеть от каждой конкретной ситуации:

• Виноватый водитель имеет действующий полис;
• Виновник аварии не имеет действующего полиса автогражданки;
• Срок действия автогражданки виноватого водителя истёк;
• Виноватый в ДТП шофер не вписан в страховку;
• Полис ОСАГО оказался поддельным.

Рассмотрим каждый случай, который может произойти, и его особенности.

Увеличение стоимости ОСАГО для нарушителей ПДД

В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:

а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:

• водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
• страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;

Сколько действует повышающий коэффициент?

Действие повышающегося коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от принципа заключения страхового полиса. В большинстве случаев он оформляется на один год. Длительность повышающего коэффициента ОСАГО всегда равна периоду действия полиса. Соответственно, Кбм в этом случае также будет действовать год. По истечению этого срока показатель меняется либо в положительную сторону, либо в отрицательную.

Однако это условие не всегда соблюдается. В данном случае важную роль играет страховая компания, предоставляющая услуги водителю. Довольно часто встречаются страховщики, пользующиеся неопытностью автовладельцев. Чтобы человек и дальше платил по более высоким тарифам, длительность Кбм намеренно не указывается. Кроме того, иногда этот показатель может быть завышен случайно.

Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, специалисты рекомендуют водителям вести собственный учет. Автовладельцу нужно точно знать, когда и на какой срок был оформлен полис, и от какой даты начал действовать новый повышающий коэффициент.

Как зафиксировать отказ

Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.

Получается, вам необходимо:

• написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
• завизировать заявление у секретаря;
• подождать несколько дней.

Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.

Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:

Запись разговора на диктофон	Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно.
Видеосъемка	В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования.

Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.

Если у виновника ДТП нет страховки, не следует думать, что не можете рассчитывать на возмещение материального вреда. Вы вправе требовать полную компенсацию ущерба, которую обязано возместить виновное лицо.

При этом не нужно сразу бежать в суд, а попытаться урегулировать конфликт путем переговоров. Вполне возможно, что при незначительном ущербе, участник аварии согласен рассчитаться мирным путем.

Лишь при невозможности придти к соглашению стоит привлечь к разбирательству судебную инстанцию. При этом вы сможете требовать компенсацию не только имущественного вреда, но и всех понесенных расходов, связанных с этим делом.

Группа депутатов внесли в Госдуму законопроект, позволяющий в случае ДТП с виновником, не имеющим полиса ОСАГО, выплачивать страховое возмещение компании, с которой заключил договор пострадавший. Впоследствии страховая компания могла бы взыскать эту сумму с виновного лица через суд. Документ еще не утвержден, но его принятие существенно бы облегчило взыскание сумм с виновника аварии.

Порядок действий, если страховая не выплатила возмещение

Если страховой случай не подпадает под пункты, которые являются основанием для отказа, то страховая обязана рассмотреть заявление и выплатить определённую сумму. Если отказали в выплате по ОСАГО, но причины нет в правилах обязательного страхования гражданской ответственности, то владелец транспортного средства может смело составлять претензию, а при отказе компании решать дело мирным путем подавать исковое заявление на организацию.

В правилах содержится множество пунктов и они довольно исчерпывающие, поэтому любое отклонение от них и отказ в выплате страхового возмещения по другим причинам является незаконным.

При поддержке грамотного адвоката можно составить письмо-претензию к компании. По ОСАГО претензию можно подать в течение 3-х месяцев после образования спорной ситуации. Если страховая компания прислала отказ в выплате денежных средств, то владелец машины может составить досудебную претензию, которая рассматривается в течение 30 дней.

Образец досудебной претензии в страховую компанию оформляется в соответствии с нормами ст. 16.1 Закона об ОСАГО от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Перед каждым водителем встаёт необходимость покупки ОСАГО, но не у всех она проходит успешно. Нередко бывают случаи отказа со стороны страховщика, тогда водители сталкиваются с проблемой: без полиса ездить нельзя, но и СК препятствует его приобретению. Для отказа существует лишь несколько весомых причины для этого, в остальных же случаях такое действие страховщика считается неправомерным и подлежит обжалованию.

Подготовив все необходимые документы оспаривайте решение страховой организации, обратившись в один из компетентных органов.

Судя по отзывам, жалоб от клиентов, столкнувшихся с трудностями при покупке страховки ОСАГО, огромное количество. Суды встают на сторону потребителей и наказывают штрафами страховщиков. Поэтому отстаивайте свои права и помните, что закон будет на вашей стороне.

А как проходил Ваш процесс оформления ОСАГО? Удалось ли без проблем купить полис?

Без информации из этой базы данных невозможно узнать данные для определения коэффициентов и расчета страховой премии.

• Страхователь не предоставил автомобиль для осмотра. Спорное, но в целом законное основание.
• Не предоставлены документы, необходимые для оформления ОСАГО.
  В данном случае вина исключительно заявителя.
• Страхователь не является собственником ТС и не имеет необходимых полномочий на заключение договора страхования.
  Иными словами не имеет доверенности.

Незаконные причины.

• Ожидание страховщиком повышения тарифов на страховые услуги. Такая наглость со стороны страховой компании однозначно не аргумент.
• Отсутствие бланков для оформления полиса. О нужном количестве страховщик обязан подумать заранее и если их не хватает это его проблема.
• Отказ страхователя страховать жизнь или получать какой-либо дополнительный пакет услуг. Получение одной услуги, как необходимое условие для получения другой запрещено законом «О защите прав потребителе».

Если услуга страховщиком не оказывается, а законных оснований к этому нет, его представителям можно напомнить о том, что им грозит серьезная санкция в виде штрафа. И одно дело, если бы наказали за это только компанию. Лицам, продающим страховку можно напомнить, что большую сумму придется заплатить и им и их работодателю.

Наказание установлено КоАП РФ.

Раньше на должностное лицо накладывалась санкция в размере 25 000 рублей, а на юридическое лицо 50 000 рублей. С 2020 года наказание было серьезно ужесточено.

Почему компании отказывают в оформлении ОСАГО

Вы пришли в привычную для вас страховую компанию и готовы заплатить ежегодную обязательную сумму, для того, чтобы ездить на любимой машине. Да, сумма небольшая, тем не менее, мы выбираем комфортную и удобную для нас страховую компанию. Но в этом году новый менеджер вдруг ни с того ни с сего вам отказала. Можно ли адекватно объяснить необоснованный отказ страховщика?

Давайте взглянем на сложившуюся ситуацию с точки зрения владельца страховой компании. Естественно, цель деятельности любой коммерческой фирмы – получение прибыли. Как только деятельность начинает приносить убытки, встаёт актуальный вопрос о сокращении собственных расходов.

Одна из убыточных статей страховой фирмы – продажа полисов ОСАГО. Страховая пытается выкрутиться и остаться наплаву, повышая цену на полис. Но эта мера не всегда приносит ожидаемый результат. Руководитель прибегает к крайним мерам, и сотрудники начинают отказывать клиентам. Многим наверняка знакома фраза: «У нас нет бланков для печати полиса», или же ссылают на недостаточное количество документов, иногда требуют ещё раз проверить автомобиль на наличие неисправностей. Оправданий и причин можно услышать миллион.

Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО

Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:

• совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
• виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
• в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
• вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
• виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
• виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
• виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
• на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
• заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
• пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
• требование о страховом возмещении подано несвоевременно.

В каких случаях страховая отказывает в выплате законно

Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:

• по умыслу потерпевшего;
• из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
• из-за радиации, от ядерного взрыва;
• по причине войны, в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;

Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.

Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:

• автомобиль, которым причинен урон не застрахован по ОСАГО;
• потерпевший страхователь произвел какие-то действия с автомобилем, из-за которых невозможно оценить ущерб;
• несвоевременное оповещение страховщика (в некоторых случаях возможно оспорить в суде);
• не предоставлены необходимые документы (далеко не все, что может потребовать страховая, является действительно необходимым)
• причинен только моральный ущерб или упущена выгода;
• страховой случай произошел при обучении вождению, во время соревнований;
• причинен вред окружающей среде;
• вред причинен из-за груза, если вероятность его причинения должна страховаться отдельно;
• вред причинен работнику, если возможность его возникновения должна быть застрахована другим договором;
• работник причинил ущерб своему работодателю;
• водитель причинил вред автомобилю и грузу;
• повреждения произошли при погрузке/разгрузке;
• пострадали антиквариат, уникальные вещи, в т. ч. здания, драгоценности, деньги, произведения искусства, науки¸ предметы, относящиеся к религии;
• вред нанесен пассажирам, если они должны быть застрахованы отдельно.

Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.

Правомерные причины отказа

Условия сотрудничества со страховщиком описаны в договоре ОСАГО, где отмечены обязательства сторон и варианты, при которых страховая компания вправе не платить компенсацию. Проблема автовладельцев в том, что они редко читают соглашение перед подписанием, из-за чего в будущем сталкиваются с проблемами в получении средств.

К правомерным причинам отказа стоит отнести:

1. Авария произошла во время обучения вождению с помощью инструктора.
2. Заявление страховщику передано после завершения срока, прописанного в соглашении.
3. Транспортное средство получило повреждение во время гонок или соревнований.
4. ДТП произошло в процессе тест-драйва машины.
5. Авто повреждено по причине транспортировки крупногабаритного груза или из-за его неправильной фиксации.
6. Виновником происшествия является не водитель, а стихийное бедствие (к примеру, снежная лавина, землетрясение, наводнение).
7. Пострадавший водитель во время аварии был на работе, что подразумевает выплату индивидуальной страховки.
8. Имеются доказательства, что автовладелец сам нанес повреждения авто для получения компенсации.

Стоит учесть, что выплаты по ОСАГО производятся только по отношению к имуществу, жизни и здоровью. Что касается морального вреда, компенсировать его у страховщика не получится. Кроме рассмотренных случаев, отказ в компенсации возможен и по ряду других причин:

• Страхователь передал неполный пакет бумаг, необходимых для получения выплат.
• Документация отдана после завершения срока давности (от 2-х лет и более со дня ДТП).
• Полис ОСАГО недействителен из-за завершения срока действия или бланк ненастоящий.

Если в страховой компании не выплачивают деньги при наступлении страхового случая, сначала следует выяснить, являются ли действия СК действительно незаконными. Возможно, данная ситуация попадает в разряд тех, при которых выплаты не совершаются. Когда действия страховщика явно нарушают нормы, нужно действовать по следующей инструкции:

• Компания отказывает в страховании автомобиля или в выплате страховки. Нужно, чтобы этот отказ был оформлен в письменном виде. В таком случае клиент СК получает на руки документ, с которым он уже может идти в суд.
• Получив письменный отказ, автовладелец должен хорошо изучить его в части основания для отказа. Возможно, причина законная, иногда ее можно даже устранить. Основание расходиться с нормами законодательства? Следует действовать дальше.
• Следующий шаг — обращение с жалобой в Российский Союз страховщиков и Центральный Банк. Эти инстанции осуществляют контроль страховых компаний, имеют большое влияние на них. Возможно, одной такой жалобы будет достаточно для решения конфликта. Обратиться к ним можно и в том случае, если есть несогласие с выплатой из-за ее маленького размера.
• Если предыдущие шаги не дали результата, нужно составить претензию в саму страховую компанию.
• Только после всех этих пунктов можно обращаться в суд, которому потребуются доказательства попыток досудебного урегулирования конфликта, связанного с отказом в выплате ОСАГО.

Иногда требование письменного отказа приструнивает работников страховой компании и они все же осуществляют выплату, не желая сталкиваться с контролирующими органы или с судебным разбирательством.

В претензии указывается название СК, данные заявителя (ФИО, адрес, контакты), приводятся требования, в том числе и выплата неустойки. Нужно указать реквизиты для перечисления выплаты.

Претензия должна содержать ссылку на закон «Об ОСАГО», к ней прикладывается нотариально заверенная копия полиса, копия гражданского паспорта заявителя, документы, которые должны подтвердить право на машину. Нужны еще и документы по дорожно-транспортному происшествию, из-за которого и должны быть совершены страховые выплаты.

Похожие записи:

• Подпись в трудовой книжке при увольнении
• Договор дарения квартиры через МФЦ в 2023 году
• Каждый девятый трудоспособный россиянин к концу 2023 году будет самозанятым