Страховку по вкладам увеличат: Какие депозиты станут надёжнее
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховку по вкладам увеличат: Какие депозиты станут надёжнее». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представители старшего поколения россиян хорошо помнят банковскую историю страны, поэтому внимательно смотрят на то, какие гарантии сохранности средств на счетах есть в финансовых компаниях. До введения обязательного страхования вкладов ЦБ РФ граждане не размещали свои деньги на депозитах и показатели сбережения в России были невелики.
Какова максимальная сумма страхования вкладов
До 2020-го года максимальная компенсация по страховке вкладам была ограничена 1,4 млн рублей. Государство и АСВ гарантировали возврат «тела» вклада и процентов по нему в пределах этой суммы по закону (№177-ФЗ от 23.12.2003 года, статья 11).
Если накопления не превышают 1,4 млн рублей, то для инвестора на второй план отходит надежность и устойчивость банка, большее значение приобретает высокий процент, который заявляет в рекламе своего продукта финансовая компания.
Лазейкой в законе стало и то, что максимальный размер компенсации вкладчик получает в случае банкротства конкретного банка. То есть сколько бы депозитов не было открыто в финансовой компании, для гарантии возврата своих средств человек должен следить, чтобы совокупная сумма денег, размещенных на счетах банковских продуктов, не превышала установленного законом лимита. Однако инвестор может разместить по 1,4 млн рублей в нескольких кредитных организациях. Количество банков с которыми вкладчик заключает договоры, при этом не ограничено.
В 2020-м году в ФЗ-№177 внесены ряд изменений, большая часть из них относится к регулированию порядка компенсации по вкладам юрлиц, но некоторые поправок отразятся на частных клиентах. Определены исключения, когда сумма возмещения от АСВ превышает 1,4 млн рублей, к ним отнесли:
- деньги на счете от продажи недвижимости (квартира, участок с домом или доли в жилых объектах);
- наследство в виде депозита;
- счет с выплатами (социальными, пенсионными, компенсационными) или с платежами по возмещению ущерба имуществу и здоровью;
- средства грантов, полученных в виде субсидий;
- исполнение решения суда.
Государство специально разработало программу по страхованию вкладов для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малых предприятий. Средние и крупные организации в ней не участвуют. Для внедрения программы было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует страховые взносы банков, из которых производятся выплаты пострадавшим вкладчикам.
Сама система страхования вкладов устроена следующим образом. Гражданину или руководителю малого предприятия при открытии накопительного счета не нужно дополнительно покупать страховку на вклад. Банк самостоятельно все оформляет и переводит за свой счет взносы в АСВ.
Если в отношении кредитной организации наступает страховой случай — например, она обанкротилась — то Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчикам возмещение. Для его получения гражданин должен обратиться в АСВ с паспортом и заявлением по специальной форме.
Механизм страхования вкладов
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.
При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.
Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.
Возмещение по вкладам в банках. Это необходимо знать любому вкладчику
- Калькуляторы
- Кредиты
- Микрозаймы
- Карты
- Досрочные погашения
- Вклады
- Банки
- Законы
Свернуть
Многие жители России доверили свои деньги банкам. Вклад в банке или хранение денег на накопительном счете — один из самых популярных вариантов хранения денег в россиян. Важно знать, сколько денег вернут при банкротстве банка. Это поможет хранить на счетах банка правильные суммы — т.е .суммы которые точно вернуть при отзыве лицензии.
Также нужно знать, какими инструментами для хранения денег в банке лучше пользоваться. К примеру, вклады возвращают, а вот возврат средств на обезличенных металлических счетах не предусмотрен законом
Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест: Узнайте, как вернуть свои деньги и сколько вернут, если ваш банк банкрот?
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной.
Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.
Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс.
рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Более подробно все прописано в законе:
Еще ряд нюансов
- Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
- Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
- Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них действуют те же правила возмещения
Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.
Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью калькулятора вкладов. Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.
В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.
Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.
- Средства на расчетных счетах юр.лиц
- Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
- Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
- Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
- Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
- Средства на металлических счетах
- Средства с бонусной программы, если такие были.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Страхование вкладов: сумма возмещения в 2021 году
Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России» информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.
Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.
Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:
- Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
- Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
- Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.
Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.
В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.
В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.
Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:
- Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
- Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
- Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.
Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.
Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.
#оденьгахпросто: как получить до 10 млн рублей в качестве страховки по вкладу
Закон строго регламентирует порядок выплаты страхового возмещения. Допустим, произошел страховой случай, у банка отозвали лицензию. Вкладчику нужно:
1. Дождаться объявления о начале выплат. В течение 14 дней после наступления страхового случая АСВ сообщит об этом на своем сайте, сайте ЦБ и в периодическом печатном издании по месту нахождения банка. Если вкладчик не явится в течение пяти дней, агентство направит ему уведомление по почте, в течение десяти дней — СМС-сообщение.
2. Узнать адреса отделений банков-агентов. Они будут доступны за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий агентства и банков-агентов или в местной прессе.
3. Прийти в отделение уполномоченного банка-агента с паспортом. Заявление о выплате страховки дадут на месте. Дополнительно нужно принести документы, подтверждающие право на повышенные страховые выплаты, например нотариально заверенную копию договора-купли продажи недвижимости или копию решения суда. Идти за страховкой в первый же день не нужно. По закону при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться за возмещением до момента завершения процедуры ликвидации или банкротства. Обычно это занимает не менее двух лет.
4. Дождаться выплаты. Как правило, она производится в течение трех рабочих дней после подачи заявления, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата повышенного возмещения может занять больше времени — до одного месяца. Страховку можно получить как наличными, так и переводом на счет в любом банке. Банк-агент при этом никаких комиссий брать не должен.
Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:
- АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
- Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
- Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
- ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.
После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.
Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы
Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.
Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.
Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).
Добровольное страхование банковских вкладов
В соответствии со ст. 39 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» финансово-кредитные организации наделены правом самостоятельно создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения их возврата и гарантии уплаты процентного дохода по ним. Подобные организации создаются не более чем 5 учредителями и функционируют как некоммерческие.
Банки обязаны уведомлять клиентов о факте участия в подобных объединениях и об условиях страхования.
Услуги добровольного страхования вкладов предлагают и страховщики. Их предложения открывают перед вкладчиками более широкие возможности, нежели ССВ, распространяющаяся только на определенные виды вкладов в пределах установленных лимитов и применяемая лишь при отзыве у банка лицензии или при введении моратория.
Например, ООО СК «Сбербанк страхование» предлагает защитить все карточные счета. Страховыми случаями этот страховщик определил:
- утрату банковской карты, в том числе из-за размагничивания, кражи или неисправности устройства самообслуживания;
- незаконное получение средств с карты третьими лицами, в том числе путем фишинга, скимминга, подделки подписи владельца или карточного бланка и тому подобного.
Назначение Агентство по страхованию вкладов
В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.
В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.
В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.
Какая сумма вклада застрахована в 2022 году
Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2022 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.
Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.