Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
Какие документы нужны для расторжения договора ОСАГО?
Если ваш случай является одним из тех, которые указаны выше, то стоит разобраться, какие же документы вам нужны, чтобы вернуть деньги. Список зависит от того, по какой причине вы расторгаете договор со страховой компанией. Вам могут понадобиться:
- квитанция об оплате страховки и оригинал страхового полиса;
- копия вашего паспорта;
- копия договора купли-продажи. Этот документ необходим, только если вы продали машину;
- копия свидетельства о смерти. Помимо этого, может потребоваться еще нотариально заверенная справка о скором вступлении в наследство;
- копия паспорта транспортного средства с отметкой о новом владельце.
Наличие ошибок выгодно для страховой компании
Автовладельцы уверены, что ошибки в полисах появляются не случайно. Страховщик не хочет иметь дело со страхователем с высоким уровнем убыточности, поэтому ищет предлог для расторжения договора. Что он получает в итоге? Удаление из базы непривлекательного клиента и заработок на страховой премии, которую никто не планирует возвращать.
Если предположить, что страховые компании действительно осознанно идут на расторжение договора, становится понятным, почему они не хотят вносить правки в полисы с ошибками. При чем с ошибками сталкиваются не только новые клиенты страховщика, но и те, кто сотрудничает с ним давно и в течение всего этого времени не менял персональные данные.
Но даже если бы данные изменились, страховщику ничего не мешает сверить имеющиеся сведения с актуальными до отправки нового полиса страхователю. Но он не делает этого. Юристы отмечают, что ответственность за правильность написания ФИО, адреса и другой информации лежит на клиенте страховой компании. Но последней тоже не стоит пускать все на самотек и при обнаружении возможных неточностей она должна связаться со страхователем и уточнить этот момент.
При этом, расторжение договора на основании опечаток или ошибок в личных данных (к примеру, ФИО), не является существенным основанием для расторжения договора, так как фактор не оказывает существенного влияния при определении степени страхового риска. Совсем другое дело – если автовладелец решил скрыть факт о прошлых ДТП.
Важно запомнить еще один момент. Если страховая компания не сообщила клиенту о необходимости исправления предоставленных им данных, но взяла деньги за полис, она нарушила закон № 40-ФЗ об ОСАГО. В нем говорится о том, что выплата страховой премии при заключении е-ОСАГО не производится в случаях выявления недостоверности предоставленных сведений.
Страховое возмещение можно получить в кассе страховщика или на банковский счёт, либо в виде оплаты ремонта в согласованном со страховщиком автосервисе. Способ возмещения выбирает потерпевший. Исключение составляют личные авто граждан РФ, зарегистрированные в России – в этом случае возможен только ремонт и его последующая оплата, если только потерпевший не погиб (погибло авто, потерпевший является инвалидом или получил тяжкий или средний вред здоровью, а также ряд иных обстоятельств, указанных в ст. 61.1 закона об ОСАГО).
Когда страхового возмещения не достаточно, виновник – причинитель вреда оплачивает разницу. Доплата может быть осуществлена страховщиком и в том случае, если возмещения не хватило на восстановление здоровья или утраченного заработка.
Суд в очередной раз отметил, что если страховщик и потерпевший согласны с размером страховой выплаты, то независимую экспертизу можно не проводить, о чем страховщик и потерпевший заключают соответствующее соглашение. Заключив такое соглашение, потерпевший не вправе потом что-либо довзыскивать, но может оспорить в суде само соглашение.
В обновленном Постановлении появился пункт о том, что, если причинителей вреда несколько и их ответственность застрахована разными страховщиками, то последние возмещают вред солидарно.
Что такое страховка ОСАГО
ОСАГО – не единственный, но обязательный вид страхования (страхование автогражданской ответственности). За отсутствие полиса автовладельца оштрафуют. Однако это защита не автомобиля или его водителя. Страховщик компенсирует ущерб третьих лиц.
ОСАГО – социальная мера, имеющая целью защитить финансовые гарантии возмещения ущерба, причинённого владельцами ТС жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
Договорные отношения и процедура оформления в настоящее время регулируются ФЗ №40-ФЗ от 25.04.02. Клиент может получить полис с ограниченным и неограниченным (до пяти) числом допущенных к управлению ТС лиц и на разные сроки (от трех месяцев до года) с учетом периода использования. А когда в июле 2020 года было разрешено оформление страховки через интернет, стал доступен электронный полис.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Сейчас страховки дорогие, 23% могут составлять значительную сумму. В интернете вы найдете случаи, когда суд признавал незаконным удержание 0,23 части уплаченных денег. Обосновывалось такое решение тем, что это противоречит правилам ОСАГО, Федеральному закону «Об ОСАГО» и ГК РФ и написано только в методических указаниях РСА, которые имеют меньшую юридическую силу, чем Правила ОСАГО и Федеральные законы.
Правда, был случай, когда в подобном споре выиграла страховая (РЕСО). Она обжаловала приговор, вынесенный в пользу страхователя, доказав, что удержанную сумму она действительно потратила.
Но я не знаю судов по этому вопросу после 2014 года, то есть после утверждения новых правил страхования.
Сейчас в правилах ОСАГО и Законе об ОСАГО закреплено, что возврату подлежит только та часть взноса, которая составляет 77%. Хотя ГК РФ и не менялся и по-прежнему предписывает при расчете использовать всю выплату, он тоже является федеральным законом, как и Федеральный закон об «автогражданке». Кроме того, в подобных спорных вопросах, предпочтение отдается частным законам.
Так что по современному законодательству вернуть себе полную сумму невозможно даже через суд.
Часто, при покупке ОСАГО вынуждают заключать дополнительные, ненужные клиенту договора, например, на страхование жизни или дома.
Любой договор страхования вы можете в какое угодно время без объяснения причин расторгнуть согласно п.2 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ. Правда, уплаченный страховой взнос, вам вернут только в случаях, дополнительно предусмотренных законами. Таковым является Указание ЦБ РФ №3854-У. По нему в течение пяти дней при отказе от страховки можно получить обратно страховую премию.
Для этого в страховую компанию необходимо подать:
- Заявление о расторжении;
- Паспорт;
- Оригинал договора;
- Квитанцию об уплате страхового взноса
- Ваши реквизиты, если хотите получить безналом;
После этого подписывается соглашение о прекращении договора, и страховой платеж или его часть, если страхование уже действовало, будет возвращен наличными в кассе или переводом на счет, указанный при обращении в течение 10 дней.
Возможно ли досрочно расторгнуть ОСАГО?
Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:
- ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
- Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
- Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).
Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:
- смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
- утилизация ТС;
- ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
- смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто — причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.
Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.
Можно ли переоформить полис ОСАГО на нового владельца
Переоформление полиса на нового владельца авто — это стандартная и доступная для клиентов СК процедура. Наличие услуги, позволяющей изменить собственника в ОСАГО, обосновано тем, что после реализации транспортного средства, автомобиль переходит к новому владельцу, а смена ОСАГО при смене собственника является обязательной процедурой.
По закону, после реализации транспорта, страхователю становятся доступны две возможности:
- подать заявление на расторжение договора и на возврат части денежных средств;
- воспользоваться услугой и машину застраховать на другого человека, то есть на нового собственника.
Первый вариант считается наиболее приемлемым при продаже автомобилей, а вот второй — подходит, когда машину просто переоформляют на другого члена семьи, на друга.
Следует отметить, что вносить изменения в страховку может только представитель страховой компании. Все остальные исправления, выполненные третьими лицами, будут считаться недействительными.
Сроки обращения в страховую компанию
При условии продажи транспортного средства страхователь заинтересован в скорейшем обращении в страховую фирму с целью написания заявления о прекращении сотрудничества. Это обусловлено тем, что деньги возвращаются не с момента подписания договора купли-продажи, а с момента подачи заявления о намерении прекратить сотрудничество со страховщиком. Если автомобиль был продан в апреле, а бывший владелец обратился в страховую компанию только в мае, то за прошедший месяц ему деньги возвращены не будут.
В случае смерти страхователя датой прекращения сотрудничества будет считаться дата смерти, поэтому спешка не имеет особого смысла.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Итак, как расторгнуть договор ОСАГО Росгосстрах или иной страховой компании? Алгоритм действий предельно прост: нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом одно из перечисленных выше оснований для прекращения обязательства.
К заявлению прилагается пакет документов:
- Страховой полис.
- Паспорт заявителя, которым может выступить собственник авто, представитель по доверенности или наследник.
- Платежный документ, подтверждающий оплату полиса.
- Копия ПТС. Если расторжение договора происходит ввиду смены собственника авто, в ПТС должна быть отметка о новом владельце машины.
Расторжением договора ОСАГО называется то же самое досрочное прекращение действия страхового соглашения, что упомянуто в статьях закона «Об ОСАГО» (Далее – Закон), которое производиться по желанию страхователя.
Каждый автовладелец, заключивший такое соглашение с той или иной страховой компанией, при необходимости может расторгнуть такой договор по любым причинам.
Ситуации могут возникнуть разные, из-за которой придется начинать оформление расторжения отношений со страховой фирмой.
При этом вопрос встает перед каждым страхователем не столько об удачном разрыве деловых отношений, сколько о размере той доли страховой премии, которую компания ему выплатит после прекращения договора.
Что делать, если отказали
Если вовремя суммы не пришли, хотя страховщик принял заявление о расторжении договора вместе со всеми прилагающимися к нему документами, тогда речь идет об отказе страховой фирмы в выплате клиенту нужных сумм.
Просто страховщик не счел нужным даже написать об этом клиента, уведомить его об отказе. В этом случае дело должно решаться не иначе, как через судебную инстанцию.
Однако обратиться к ней можно только после процедуры досудебного урегулирования, которая происходит посредство подачи претензии страхователя на имя руководителя страховой организации.
Поэтому, на вопрос, что делать, если страховщик отказывает в возврате части страховки, ответ следующий:
- Подавайте сначала претензию на имя руководителя страховщика. Одна копия претензии должна оставаться у вас на руках с заверенными реквизитами входящего документа от канцелярии страховой фирмы.
- Получайте ответ от него в течение 20 дней.
- Если в ответе снова отказ, тогда пишите исковое заявление в суд, прилагайте к нему:
- копию претензии;
- копию заявления, что вы ранее подавали на расторжение договора с правом получения выплат;
- копия полиса ОСАГО.
- Можно еще написать жалобу на страховую компанию в РСА, Банк России либо в ФАС или Общество по Защите потребительских прав.
Как правильно оформить заявление
При обращении в офис потребуется предоставить бланк заявления. Утвержденной формы бланка нет, поэтому каждый клиент может заполнить его заблаговременно и указать основные моменты.
Как правильно заполнить заявление:
| Шапка | В правом верхнем углу листа следует указать:
|
| Общая информация | В основном разделе прописываются:
Дополнительно следует прописать причину, по которой следует расторгнуть полис. |
| Платежные реквизиты | Поскольку в большинстве случаев компании перечисляют средства на счет клиента, будьте готовы сообщить:
|
| Пакет документов | В завершение необходимо указать, какие документы прилагаются к заявлению. |
| Подпись | В нижнем правом углу останется поставить подпись, расшифровку и дату обращения. |