Как расторгнуть кредитный договор с банком (нюансы)?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть кредитный договор с банком (нюансы)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.
Что будет, если просрочить кредит?
Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.
Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.
Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.
В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.
Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.
Когда можно расторгнуть договор с банком
- До получения денег
Расторжение кредитного договора может произойти еще до получения денег. Здесь возможны две ситуации.
Первая: вы еще не ставили подпись и не получали деньги. В этом случае можно ничего и никому не объяснять, а просто отказаться от заключения договора. Тот факт, что вы подали заявление и представили документы в банк, не имеет юридического значения.
Вторая ситуация: вы подписали договор, но деньги еще не получили. По закону соглашение еще не начало действовать, поэтому его расторжение занимает минимум времени. Достаточно просто обратиться в банк и заявить об отказе от кредита (лучше в письменной форме). На кредитной истории это не отразится.
- После получения денег
Если вы получили кредитные средства, то договор вступил в силу. Теперь вы являетесь заемщиком, а банк — кредитором. Расторгнуть договор вы можете совместно: по обоюдному соглашению, а также по инициативе одной из сторон. Если вы расторгаете договор в одностороннем порядке, то можете сделать это в любой момент.
Обзор частых ситуаций: правило 14 и 30 дней
Ситуация 1. С момента заключения договора прошло менее 14 дней
Вы взяли кредит, но передумали. Если с того момента как вы подписали договор, еще не прошло 14 дней, то для его расторжения достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением. Заранее направлять уведомления не нужно.
14 дней, следующих за днем подписания договора, называются «периодом охлаждения». Если говорить простыми словами, в течение двух недель вы можете передумать и расторгнуть договор. Помните: вернуть придется не только деньги, но и проценты, если средствами вы все-таки воспользовались.
Ситуация 2. Вы взяли целевой кредит, но с момента его получения прошло менее 30 дней
Один из примеров целевого кредита — автокредит. Вы берете деньги, чтобы приобрести транспортное средство. В этом случае период охлаждения (срок, в течение которого вы можете передумать) увеличивается с 14 до 30 дней.
Это означает, что вы можете подать кредитору заявление о расторжении договора без предварительного уведомления, если прошло менее месяца. Однако и в этом случае придется вернуть не только сумму займа, но и проценты за фактическое пользование денежными средствами.
Как расторгнуть договор в одностороннем порядке
Здесь все несколько сложнее: убеждать в том, что договор нужно расторгнуть, придется сначала контрагента, а потом, скорее всего, и суд. В связи с чем расторгают договор:
- в договоре прописана возможность одностороннего расторжения;
- важные при заключении условия изменились (на этом основании можно расторгнуть договор аренды или кредитный договор);
- нарушения условий сделки второй стороной (повышение арендной платы у арендодателя или «внезапное» увеличение комиссионных у агентства недвижимости, которое подбирает вам квартиру — весьма частые варианты нарушений);
- вторая сторона не выполняет обязательства по договору (основание, которое часто используют при расторжении договора услуг или подряда).
Сразу в суд идти нельзя, даже если кажется, что расторгнуть договор в суде проще и быстрее. В иске будет отказано, а вы потеряете время. Обязательно нужно попытаться договориться с контрагентом. Для этого годится формат соглашения о расторжении, в котором указана точная дата прекращения действия договора и график погашения обязательств (или пункт об отказе от них).
Иногда соглашения стороны достигают очень быстро. Как расторгнуть договор аренды? Всего лишь нужно за месяц-два предупредить арендодателя о том, что в помещении арендатор больше не нуждается. Ели проблемных мест в договоре нет, то расторгнуть договор аренды в одностороннем порядке вполне реально.
Изменения обстоятельств, однако, не считают основанием для расторжения банки и другие кредитные организации. Подписать с ними соглашение и расторгнуть кредитный договор в досудебном порядке вряд ли получится. И в этом случае, и при попытках расторжения договора купли-продажи недвижимости с риэлтерским агентством вам, скорее всего, придется обращаться в суд.
Первое, что рекомендуется сделать — получить консультацию грамотного юриста. Специалист оценит перспективы дела и выберет верную линию поведения при общении с банком. В дальнейшем потребуется составить ходатайство о прекращении действия кредитного договора. В банке вам должны предоставить специальную форму. Если сотрудники организации откажут в выдаче образца заявления, пишите его в произвольной форме.
Следующий этап — информирование кредитора о вашем решении. Советуем отправить заявление по Почте России ценным письмом с описью и уведомлением о вручении на юридический адрес финансовой организации. Отказ, отсутствие ответа и возврат письма — в любом из этих случаев банк будет являться ознакомленным с вашим желанием прекратить сотрудничество.
Это необходимая досудебная мера. После вы можете обращаться в суд (районный) с иском и комплектом документов, указанных в ст. 132 ГРК России:
- Кредитным соглашением;
- Квитанциями о внесении обязательных платежей;
- Уведомлением банка о желании разорвать договор;
- Квитанцией об оплате госпошлины.
В течение 5 рабочих дней суд пришлет вам решение об отказе в возбуждении или принятии дела. Дальше, в последнем случае, вам предстоит участие в судебных слушаниях. На подачу апелляционной заявки у каждой стороны разбирательств — 1 месяц.
Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.
Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:
- сумму заемных средств;
- срок кредитования;
- процентную ставку;
- график погашения.
Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.
Судебное дело будет рассматриваться районным судом по месту нахождения истца. Помните, что банки имеют целый штат высококвалифицированных юристов, которые в совершенстве знают нормы законодательства. Для увеличения шансов на победу обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить заявление и будет представлять интересы в судебных заседаниях.
Суд примет решение в пользу истца, если адвокат сумеет доказать объективные причины невозможности дальнейшего исполнения обязательств. К ним относятся:
- потеря работы и невозможность трудоустройства в течение длительного времени;
- получение инвалидности или серьезное ухудшение здоровья физического лица;
- изменение семейного положения;
- возникновение иных непредвиденных обстоятельств.
По условиям расторжения соглашения через суд, заемщику все же придется погасить долг, но дальнейшее начисление штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения будет прекращено.
В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.
1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.
2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.
3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.
Наступающие последствия
Расторжение договора займа — это определённое юридическое действие, которое несёт за собой некие последствия.
| Прекращение всех обязательств | которые были взяты на себя участниками ранее, при заключении договора |
| Обязательства могут остаться и прежними | если будут меняться только условия |
| Ни одна из сторон не может требовать от другой выполнения каких-либо обязательств | если они прошли через процедуру разрыва |
| Если один из участников | несёт материальные убытки, по причине досрочного прекращения действия соглашения, то он может требовать их возмещения в судебном порядке |
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.
Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.
Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.
В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора
Часто случается так, что заемщик при подписании кредитного договора по невнимательности или незнанию не обращает внимания на существенные условия. Следствием этого является невозможность в дальнейшем надлежащим образом выполнить обязательства по возвращению долга. На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заемщика в подобных случаях. Даже подписав соглашение, гражданин имеет право в течение 14 дней после этого отказаться от кредитного продукта.
Подобная мера обладает следующими особенностями:
- Это гарантированная законом норма, призванная защитить права потребителей.
- Если кредитный договор расторгнут заемщиком в течение 14 дней, то этот факт не влияет на его кредитную историю и не ухудшает его рейтинга платежеспособности.
- Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления на них процентов.
- Клиент банка не вправе рассчитывать на возврат комиссии и прочих затрат, понесенных при оформлении кредита.
- Процедура расторжения кредитного договора сопровождается составлением большого пакета бумаг.
- Как правило, впоследствии заемщик, пожелавший расторгнуть кредитный договор, не может рассчитывать на полное доверие банка.
Прерывая сотрудничество с кредитной организации в течение 14 дней, клиент не обязан указывать причины своего решения.
Фактически расторжение кредитного договора в течение 14 дней после его подписания расценивается как отзыв решения заемщика по заключению сделки. Процедура может быть оформлена намного быстрее, если клиент укажет объективные причины подобного шага.
Наиболее частыми и понятными причинами расторжения кредитного договора являются следующие:
- В методах ведения дел кредитной организации усматриваются мошеннические действия.
- В условия соглашения без согласования со второй стороной были добавлены обстоятельства, не устраивающие клиента.
- Кредитор пытается взыскать комиссии и скрытые платежи, не разрешенные законом.
- Появились новые условия, о которых на этапе заключения соглашения заемщик не был проинформирован.
- Обе стороны сделки пришли к соглашению о прекращении отношений.
- Стороны готовы продолжать дальнейшее сотрудничество на новых условиях. Для этого прежде нужно расторгнуть первый кредитный договор.
Что делать, если кредитный договор расторгнут по инициативе банка
Любая задержка с внесением очередного платежа по кредиту вызывает активные действия со стороны сотрудников банка. Сначала должнику по телефону или посредством сообщений напоминают о необходимости внести деньги. Если процесс затягивается, а долг растет, кредит может быть передан коллекторам. Если и этот шаг не приводит к желаемому результату, то банк обращается в суд. В этом случае истец может требовать досрочно расторгнуть кредитный договор и погасить сразу весь долг.
Если срок действия договора по кредиту истек, но вся причитающаяся банку сумма не возвращена, то он не может считаться прекращенным из-за невыполненных заемщиком обязательств. В этом случае финансовая организация вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.
Поводами для решения такого вопроса в суде могут быть следующие обстоятельства:
- кредитополучатель нарушает условия погашения долга;
- заемщик не исполнил прочие обязательства, возложенные на него соглашением (не сообщил о смене адреса или места работы);
- он не предоставил обеспечение по ссуде, хотя такой пункт значился в договоре;
- имущество, предложенное в качестве обеспечения, утрачено, испорчено и т. д.;
Когда банк решает расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, он обязан уведомить об этом заемщика в письменной форме, изложив причины подобного решения.
Такое уведомление не следует воспринимать как факт расторжения соглашения. После получения документа заемщику дается 10 дней для того, чтобы полностью рассчитаться с долгом.
Принятое банком решение расторгнуть кредитный договор не означает, что заемщику прощается долг и больше не надо будет ничего платить. Напротив, кроме причитающейся в соответствии с соглашением суммы, нужно будет отдать банку дополнительные деньги в виде штрафов и пеней за просрочку.
Как действовать заемщику, если он получил от финансовой организации уведомление о досрочном расторжении соглашения? Решение принимается в зависимости от того, насколько далеко зашел процесс. Если дело еще не передано в суд, то лучше всего договориться с банком. Первым шагом будет обращение в кредитную организацию с письменным заявлением, в котором нужно изложить:
- пояснение того факта, что вы намерены и впредь выполнять свои обязательства, но только просите изменить график выплат;
- описание обстоятельств, которые привели к снижению платежеспособности. Это должны быть уважительные причины вроде болезни, потери работы, подтвержденные документами.
Так у вас получится убедить финансовую организацию, что вы, несмотря на затруднительную ситуацию, не отказываетесь от своих обязательств и намерены и дальше выплачивать долг, но только в другом режиме. Большинство кредиторов идут навстречу своим клиентам и находят компромиссное решение.
Если же вы скрываетесь от банка, не выходите с ним на контакт и не платите по кредиту, то решение вопроса неизбежно переносится в суд. И уже там вам придется отстаивать свою позицию и объяснять причины, по которым вы не исполняли свои обязательства. Если судья их признает уважительными, то он может отказать банку в иске.
Может быть и так, что финансовая организация подает заявление в суд с требованием расторгнуть кредитный договор всего лишь после того, как заемщик пропустил один месячный платеж. В этом случае у последнего есть право подать встречный иск, хорошо подкрепленный документально, с требованием признать несоразмерность претензий банка. Не следует забывать, что в любом банке работает штат грамотных юристов, и тягаться с ними заемщику бывает проблематично — слишком велик риск усугубить собственные проблемы и в итоге расстаться с круглой суммой.
Как расторгнуть кредитный договор с банком?
Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.
Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:
- Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
- Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
- В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
- Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.
Что делать если банк расторгает договор досрочно?
Заемщик узнает о таком намерении финансового учреждения, как правило, из письма с копией искового заявления. Это сигнал к тому, чтобы больше не откладывать решение проблемы с неуплатой по кредитному договору. И первое, что надо попробовать сделать – обратиться в банк для мирного, досудебного, урегулирования вопроса (реструктуризации долга, отсрочки платежа и пр.). В случае отказа – подготовить свой отзыв на иск, посредством которого банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке. В отзыве надо указать, что выдвигается встречное требование, и предоставить собственный вариант расчета задолженности, подтвержденный документальными аргументами. Так можно будет уменьшить сумму долга, а также договориться с кредитором о рассрочке платежей без штрафов.