Ипотека с господдержкой для семей с детьми условия
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с господдержкой для семей с детьми условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Условия предоставления в 2023 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Куда обращаться в спорных случаях
Программа льготного кредитования семей с детьми не является обязательной для всех банков. Предоставлять ссуду или нет, на каких условиях, в конечном итоге решает кредитная организация. Решение по субсидированию процентной ставки принимает оператор «ДОМ.РФ».
Льгота предоставляется, когда банк, включённый Министерством финансов в реестр участников программы семейной ипотеки 2021, направляет представление оператору программы, а заемщик удовлетворяет утвержденным требованиям. При необоснованном отказе одной из сторон вопросы следует решать в судебных инстанциях.
Ипотека от Сбербанк (Лицензия №1481 от 11.08.2015) и еще 38 ипотечных программ. Все права на публикуемые на сайте материалы принадлежат ГК ФСК. Любая информация, представленная на данном сайте, носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ.
- Цель кредита — покупка жилья в готовом или строящемся доме, строительство частного дома. Приобретение недвижимости на «вторичке» возможно, только если эта недвижимость находится на территории Дальневосточного федерального округа.
- Максимальный срок кредитования — 30 лет. При этом заемщик на момент оформления семейной ипотеки не должен быть моложе 21 года, а на дату окончания срока кредита — не старше 75 лет.
- Базовая процентная ставка — 6%. По решению банка в первый год погашения ипотеки ставка может составить 0,1-5,3%. Также действуют скидки, снижающие ставку. К примеру, скидка от застройщика или скидка за регистрацию права собственности в мобильном приложении ДомКлик (0,3%).
- Минимальная сумма первоначального взноса — 15% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Можно использовать средства материнского капитала.
- Сумма кредита — от 300 тыс. руб. до 12 млн руб., если объект недвижимости находится в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге или Ленинградской области. В других регионах по семейной ипотеке можно получить от 300 тыс. руб. до 6 млн руб.
- Обеспечение по кредиту — для готового жилья залогом станет кредитуемый объект. Если новостройка находится на стадии возведения, то банк получает в залог права требования на строящийся объект. На период строительства частного дома обременение ложится на другой объект недвижимости.
Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй
Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.
Нo ecть и дpyгиe плюcы:
- гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
- бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Семейная ипотека: суть и особенности
Каждый гражданин РФ имеет право на собственное жилье. Законодательно оно закреплено в Конституции, но на практике реализовать его крайне сложно. В особенно трудной ситуации находятся молодые семьи с несколькими детишками, вынужденные снимать квартиру. Взять ипотечный кредит они не могут по причине низких доходов и высоких процентных ставок.
Для таких заемщиков предусмотрена форма государственной поддержки под названием «Семейная ипотека». Она рассчитана на трехстороннее сотрудничество между:
- Финансовым учреждением – оно выдает деньги определенным категориям населения под льготный процент;
- Заемщиком – он обязуется вовремя погашать платежи, не допуская просрочек;
- Государством – оно компенсирует кредитным учреждениям недоимки.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6%
Этот вид государственной помощи вызывает больше всего вопросов, так как далеко не каждая семья разбирается в тонкостях рефинансирования. Тем более, когда речь заходит о льготной программе.
В начале статьи уже было упомянуто, что под действие господдержки в категории «Рефинансирование» попадают только те семьи, в которых вторые и третьи дети появились на свет не раньше 1.01.2018. Ипотека тоже должна быть взята после указанного срока.
Важно, чтобы жилье приобреталось на первичном рынке. В роли продавца должно было выступать только юридическое лицо.
Если претендент на рефинансирование удовлетворяет всем требованиям, то имеет шансы на одобрение по своей заявке. Но он не должен:
- Иметь просрочек по выплатам;
- Иметь долгов по ежемесячным платежам;
- Ранее подавать прошение на реструктуризацию долга.
Иными словами, титульный заемщик, желающий принять участие в льготной программе – это ответственный человек, к которому финансовое учреждение не имеет никаких претензий относительно исполнения своих обязанностей, прописанных в заключенном договоре.
Какие документы подавать в банк?
Чтобы узнать, может ли семья участвовать в льготном кредитовании по представленной программе «Семейная ипотека», рекомендуется заранее обратиться в банк и подать документы на рассмотрение. В данном случае потребуется подготовить:
- паспорта супругов – должны быть гражданами России;
- свидетельства о рождении или паспорта детей, достигших 14 лет;
- справка инвалидности для детей, имеющих соответствующий статус;
- свидетельство о заключении брака супругов;
- копии трудовых книжек супругов;
- сертификат маткапитала, если он имеется и используется при кредитовании;
- справки о доходах обоих заемщиков – по форме банка или 2НДФЛ;
- если претендует на льготное кредитование индивидуальный предприниматель, ему необходимо представить налоговые декларации в качестве подтверждения своего дохода.
Этих документов хватит на подсчет доступной для заявителя суммы ипотечного кредитования. Далее можно будет приступать к поиску квартиры у застройщиков.
Список документов по заемщику
Заемщик, который соответствует условиям и требованиям для оформления семейной ипотеки, должен подготовить следующий пакет документов для окончательного заключения ипотечного договора:
- анкета – заполняется в банке во время подачи документов;
- паспорт гражданина России – предоставляют оба супруга;
- ИНН и СНИЛС всех заемщиков;
- военный билет для заемщиков младше 27 лет;
- справки о доходах по форме банка или 2НДФЛ, выписка из Налоговой Службы для индивидуальных предпринимателей – предоставляют все заемщики;
- копии трудовых книжек всех заемщиков, зарегистрированные печатью и подписью руководства предприятия;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении детей или их паспорта, если они достигли 14-летнего возраста;
- справка инвалидности на ребенка, который воспитывается в семье;
- сведения и справки, удостоверяющие наличие у заемщика денежных средств, которые он может внести в качестве первоначального взноса – это материнский сертификат с подтверждением возможности использования из Пенсионного фонда, выписка с банковского счета, на котором имеются денежные средства, и прочее.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.
В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. — 6% = 7,75% + 2 — 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% — в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% — в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 6% — в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. — в остальной период кредитования заёмщика.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Кому дают льготную ипотеку с господдержкой
Федеральная программа распространяется на все категории граждан. Основное условие к заемщику – наличие гражданства РФ. Подтверждение дохода осуществляется по данным справки 2НДФЛ либо по форме банка. Кроме того существует возможность подачи заявки только при наличии двух документов: паспорта РФ и Страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС), но в такой ситуации размер первоначального взноса не может быть меньше 35—40% общей стоимости недвижимости.
Такие параметры, как возраст, заработок не определены государством. Но банковские организации имеют право установить возрастные границы: минимальное ограничение, когда можно получить кредит, и максимальный предел на дату последнего платежа.
По правилам соцподдержки право на маткапитал получают семьи при рождении либо усыновлении второго и последующих детей с 01.01.2007 или первый с 01.01.2020. Сумма средств, предоставляемая по сертификату, оформленному в отделении Пенсионного Фонда, с 1 января 2022 года составляет 524527,90 р., а при рождении второго (и последующего) – 693144,10 рубля (если ранее не использовался). Если средства уже были потрачены, то производится доплата в сумме 168616,20 р. Выдача материнского капитала в рамках программы социальной поддержки населения продлена до 2026 года.
Суть ипотеки с господдержкой в том, что сумму разрешается направить на первый взнос по договору ипотечного кредитования или в погашение основного долга по уже заключенному соглашению. Такое право возникает у матери сразу после того, как она родит ребенка.
Через три года данный сертификат можно направить на повышение качества условий проживания:
- вступительный взнос в жилкооператив;
- покупка жилой недвижимости;
- участие в ДДУ;
- постройка либо капремонт дома собственноручно, а также подрядной организацией на участке ИЖС, СНТ.
Именно использование средств материнского капитала занимает одно из первых мест финансирования приобретения собственного жилья семьями с детьми. Глобальные изменения этой соцподдержки в 2020 году, дали возможность многим молодым родителям обеспечить себе стартовый капитал для покупки недвижимости.
Исходя из общих условий средства предоставляются под 6,0% годовых (на Дальнем Востоке – 5,0%).
Что такое семейная ипотека с господдержкой, кому дают? Исходя из названия, такой мерой могут воспользоваться семьи с двумя и более детьми, рожденными после 01.01.2018 года, а также родители детей-инвалидов. Возрастных ограничений не предусмотрено.
Однако установлены четкие требования к недвижимости:
- покупка квартиры в новостройке или при участии в долевом строительстве;
- приобретение нового жилья с участком земли;
- допускаются варианты на вторичном рынке недвижимости только в Дальневосточном регионе;
- замена существующего долгового обязательства под 6,0% в год.