Разбираем ситуацию — что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Разбираем ситуацию — что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Многие граждане, которые вправе распоряжаться тем, каким образом будет формироваться их будущее пенсионное обеспечение, хоть и приняли решение о перечислении части страховых взносов на накопительную часть, однако оставили ее в государственном фонде. Такая позиция многими мотивируется тем, что накопления в ПФР находятся в большей сохранности.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Как не потерять пенсию
Общее число пострадавших клиентов, которые копили на пенсию в этих семи негосударственных фондах, — 1,4 млн человек.
В Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) решение Центробанка поддержали, заявив, что это был «логичный шаг по очистке рынка в рамках формирования и запуска системы гарантирования пенсионных накоплений». Собственно, для специалистов эти события с приостановлением работы фондов не были неожиданностью, ведь ни один из перечисленных НПФ проверку ЦБ не прошел и не был допущен к системе гарантирования.
Но история очень неприятная. Сразу чуть ли не 1,5 млн человек, доверивших формировать свою накопительную пенсию «проблемным» НПФ, — такое в новейшей российской истории происходит впервые. Понятно, что всех этих людей волнует, что будет с их деньгами. Кто-то стал клиентом прогоревшего фонда не так давно, но многие копили там на пенсию уже много лет и имеют на счетах приличные суммы. Цена вопроса, по экспертным оценкам, — 60 млрд рублей, из которых 10-12,5 млрд — средства инвестиционного дохода. Вот самые частые вопросы, ответить на которые мы попросили представителей Центрального банка России.
1
Как возмещаются средства гражданину — клиенту НПФ, если фонд не вступил в систему гарантирования и у него отозвана лицензия?
Если НПФ не вступил в систему гарантирования и у него принудительно аннулируется лицензия, за каждое лицо, застрахованное в таком фонде, Банк России перечисляет средства в Пенсионный фонд. Средства перечисляются в объеме номинала взносов за период с даты начала их накопления застрахованным лицом и до даты аннулирования лицензии.
2
Что значит возвращение средств по «номиналу»?
В эту сумму включаются: страховые взносы на финансирование накопительной пенсии, взносы работодателя, взносы на софинансирование накопительной пенсии, средства материнского капитала, направленного на софинансирование накопительной пенсии.
3
Если гражданин в фонде числился, к примеру, 10 лет, переводил по 1 тыс. руб. каждый год (условно), то что, он получит (на его счет переведут снова) только 10 тысяч? А как же инвестиционный доход?
Если после реализации активов НПФ останутся средства сверх перечисленных номиналов (см. вопрос 2), они будут распределены между застрахованными лицами пропорционально объему пенсионных накоплений в НПФ на дату аннулирования лицензии.
За что могут лишить лицензии НПФ
Чтобы организация была лишена лицензии на осуществление деятельности в рамках ОПС, должна быть веская причина. ЦБ РФ принимает подобное решение в следующих случаях:
- сокрытие или недостоверность предоставляемой регулятору информации;
- отсутствие достаточного количества оборотных средств;
- высокие инвестиционные риски;
- нарушение законодательных норм при инвестировании.
- отказ в передаче денежных средств другим НПФ в случае соответствующего волеизъявления клиента;
- размещение активов в кредитных учреждениях, не соответствующим требованиям, которые к ним предъявляются законом.
Справка! Центральный Банк РФ при выявлении нарушения, как правило, выносит предписание о его устранении, а отзыв лицензии следует только в том случае, если оно остается неисполненным.
В 2021 году я заключил с известным пенсионным фондом договор для формирования добровольной накопительной пенсии и исправно вносил средства на свой счет. Теперь он разорился, что же будет с моими деньгами?
Максим Петрович, город Сарапул
К сожалению, АСВ не осуществляет компенсаций денежных средств в рамках договоров добровольного пенсионного страхования. Вопрос о том, получите ли Вы свои средства, будет решаться в зависимости от наличия собственных средств фонда после завершения процедуры ликвидации.
Не могу определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда. Множество их них предлагают одинаково заманчивые предложения по доходности. Как же выбрать наиболее подходящий?
Елена Сергеевна, город Бинск
Доходность является важным критерием при выборе НПФ. Однако не следует забывать, что не всегда увещевания агентов и рекламные проспекты соответствуют действительности. В среднем доходность успешных фондов составляет около 8-10%. Если обещают выше, то это, по всей видимости, недобросовестная организация.
Основным критерием выбора является надежность. Ведущие аналитические агентства регулярно публикуют рейтинги НПФ. На них и следует ориентироваться при выборе фонда.
Каковы признаки возможного банкротства НПФ?
Если фонд фальсифицирует свою отчетность, то проследить за фактическим состоянием активов невозможно. Признакам возможного банкротства могут являться отсутствие доходности на пенсионном счете. Эту информацию фонды публикуют ежеквартально на сайте ЦБ. Правда, стоит понимать, что инвестирование подразумевает долгосрочный характер, и если в какой-то момент доходность окажется низкой, то это не всегда является признаком банкротства. Если же убытки идут на протяжении долгого периода, то это сигнал, что накопления лучше вывести в более надежное место.
Слишком высокая доходность (выше 7-10%) также говорит о том, что фонд ведет рисковую политику и вкладывает деньги в рисковые активы. Обычно ни к чему хорошему это не приводит.
Различные рейтинговые агентства присваивают рейтинги НПФ по доходности, надежности, объему накоплений. Их тоже стоит периодически просматривать, Снижение рейтинги говорит об ухудшении состояния фонда.
За что могут лишить лицензии НПФ
Чтобы организация была лишена лицензии на осуществление деятельности в рамках ОПС, должна быть веская причина. ЦБ РФ принимает подобное решение в следующих случаях:
- сокрытие или недостоверность предоставляемой регулятору информации;
- отсутствие достаточного количества оборотных средств;
- высокие инвестиционные риски;
- нарушение законодательных норм при инвестировании.
- отказ в передаче денежных средств другим НПФ в случае соответствующего волеизъявления клиента;
- размещение активов в кредитных учреждениях, не соответствующим требованиям, которые к ним предъявляются законом.
Справка! Центральный Банк РФ при выявлении нарушения, как правило, выносит предписание о его устранении, а отзыв лицензии следует только в том случае, если оно остается неисполненным.
Последствия прекращения деятельности фонда
С того момента, как пенсионное законодательство России претерпело изменения, граждане стали перед выбором, оставлять сбережения в ПФР или переводить в негосударственный. Если говорить об уровне доходов, то лучше остановиться на негосударственном фонде. Перед тем как принять окончательное решение каждый гражданин должен быть осведомлен о том, что будет с его сбережениями, если НПФ, в который он намеревается перейти, прекратит существовать.
В первую очередь необходимо понять, что пенсионные сбережения не могут быть потеряны. Законодательство РФ регламентирует жесткую систему контроля, благодаря которой банкротство исключается. Федеральный закон № 75 от 1998 г. о НПФ говорит о том, что долги фонда не могут взыскиваться из накоплений застрахованных лиц, исключение составляют задолженности перед ними.
Налагать арест на имущество НПФ также не разрешается. Подобные требования не могут быть применены к другим финансовым учреждениям РФ, что еще раз говорит о надежности НПФ, гарантируя выплату пенсионных сбережений.
Если негосударственный фонд прекращает свою деятельность, то чаще всего это связано с аннулированием лицензии, потому что требования законодательства были нарушены.
К другим основным причинам можно отнести:
- лицензия была ранее получена для осуществления деятельности, которой фонд не планировал заниматься или не может;
- у фонда нет опыта ведения около 20000 именных счетов одновременно;
- фонд работает менее 2 лет, поэтому еще не имеет опыта;
- размер общего вклада учредителей НПФ меньше, чем 100000000 руб.
Также НПФ имеет право добровольно заявить о том, чтобы у него отозвали лицензию.
В 2021 году я заключил с известным пенсионным фондом договор для формирования добровольной накопительной пенсии и исправно вносил средства на свой счет. Теперь он разорился, что же будет с моими деньгами?
Что делать, если НПФ обанкротился?
В случае предполагаемого банкротства застрахованное лицо может перевести накопленные средства из одного НПФ в другой, который демонстрирует более высокие финансовые результаты. Для этого достаточно прийти в отделение ПФР по месту жительства либо в выбранные НПФ и написать соответствующее заявление.
Вопрос-ответ
Есть ли разница между НПФ?
«При этом нужно учитывать, что если вы меняете фонд чаще, чем раз в 5 лет, то при таком переходе вы рискуете потерять инвестиционный доход, накопленный в предыдущие 3-4 года в прежнем НПФ. Поэтому досрочно менять фонд нужно только в том случае, если у него на протяжении нескольких лет уж очень низкие финансовые результаты», — говорит Эрлик.
Можно ли доверять НПФ
Многие граждане, которые вправе распоряжаться тем, каким образом будет формироваться их будущее пенсионное обеспечение, хоть и приняли решение о перечислении части страховых взносов на накопительную часть, однако оставили ее в государственном фонде. Такая позиция многими мотивируется тем, что накопления в ПФР находятся в большей сохранности.Важно! Сохраняя денежные средства в Пенсионном фонде России, граждане практически никак не влияют на размер будущей пенсии, поскольку суммы накоплений увеличиваются (индексируются) лишь в рамках инфляции.
НПФ же предлагают увеличить будущую пенсию за счет инвестиционного дохода, который образуется в результате вложений пенсионных средств граждан в различные проекты (в основном акции и иные ценные бумаги). Так существует ли риск потерять свою пенсию, формируя ее в НПФ?
Ответ на этот вопрос несколько неоднозначен. За те суммы, которые работодатель или сам гражданин перечисляет на накопительную часть, переживать не стоит. Федеральное законодательство предусматривает разносторонние меры контроля деятельности НПФ. Кроме этого, «пенсионные» деньги не могут быть взысканы по обязательствам негосударственного фонда, возникшим по каким-либо причинам.
Следим за своими накоплениями в оба глаза
Узнать об отзыве у вашего фонда лицензии можно из разных источников: например, эта информация появится на сайте Банка России, Пенсионного фонда России и АСВ. Можно пойти от обратного: проверить, числится ли ваш НПФ в реестре действующих лицензий на сайте ЦБ.
Также следует помнить: если представители каких-либо организаций или частные лица предлагают вам вернуть накопления и резервы из НПФ с отозванной лицензией – перед вами мошенники. Никаких дополнительных заявлений от гражданина, НПФ которого лишился лицензии, не требуется. Начиная с даты отзыва лицензии у вашего негосударственного пенсионного фонда, вашим новым страховщиком в системе обязательного пенсионного страхования станет ПФР.
Отзыв лицензии — это крайняя мера и, скорее всего, с этой ситуацией вы не столкнетесь. В любом случае важно помнить, что средства ваших пенсионных накоплений гарантированы государством и никаких лишних движений предпринимать не стоит. Пенсионные накопления – это деньги, которые вы будете получать в будущем. Потому важно следить за состоянием своего счета и знать год последнего фиксинга (зачисления инвестиционного дохода на личный счет гражданина). И, конечно, рекомендуем хранить в печатном или электронном виде копии документов, которые в случае чего помогут вам доказать, что вы являлись клиентом НПФ и имеете право на свои деньги.
А еще можно перевести свои накопления из НПФ обратно в ПФР: в этом случае страховщиком будет сам Пенсионный фонд России, а за управление накоплениями будет отвечать государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ либо одна из частных управляющих компаний, отобранных Пенсионным фондом России по конкурсу. Важно, что ни ПФР, ни ГУК ВЭБ.РФ лицензированию не подлежат и, соответственно, лишиться лицензии не могут.
«Открытие». Что будет с пенсионными деньгами?
Взносы на пенсию, которые отчисляет за вас ваш работодатель, должны не просто лежать на каком-то счету. И не просто идти целиком на выплаты нынешним пенсионерам. Они должны работать на экономику — то есть их нужно вкладывать в строительство или производство чего-то полезного. Заодно и вы получите больше, если эти деньги пенсионные фонды удачно вложат во что-то и поделятся с вами прибылью.
Вся процедура, как надеются в ЦБ, займет не более месяцев, после чего рейтинг банка может быть восстановлен до инвестиционного. Регулятор, по всей видимости, стремится полностью сделать прозрачной для себя структуру активов банка. В настояще время, как известно тем, кто следит за этим сектором экономики, НПФ больше не обязаны раскрывать структуру своих вложений. Распродать выпуски облигаций родственных компаний, к примеру, особенно если они малоликвидны, без потерь не удастся, а фиксация убытка — прямой путь к докапитализации фондов.
Забирают ли пенсию при банкротстве
Подавая заявление в арбитражный суд, пенсионер должен понимать, что кредиторы будут настаивать на максимальном погашении задолженностей. Однако это не значит, что у гражданина заберут последние деньги. Для многих пенсионеров единственным доходом является пенсия.
При банкротстве финансовый управляющий обязан оставить должнику сумму в размере не меньше прожиточного минимума. Если пенсия равна этой величине, то забрать ее не могут. Кроме того, если пенсионеру нужно больше денег, например, для съема квартиры, прохождения лечения или покупки дорогостоящих лекарств, то он вправе подать ходатайство в суд, попросив его выделить дополнительные средства.
Если гражданин трудоспособен, получает пенсию по инвалидности, но при этом успевает работать у ИП или в организации, то при банкротстве он вправе получать пенсию в размере прожиточного минимума, установленного в данном регионе для трудоспособного населения.
Как получать пенсию при банкротстве физического лица
После введения процедуры банкротства, контролировать денежные средства должника начинает финансовый управляющий. Все деньги, находящиеся на счетах гражданина, входят в конкурсную массу. В нее также включается имущество, которое выставляется на продажу.
Не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за днем установления несостоятельности, гражданин передает свои банковские карты финансовому управляющему. Он совершает действия по блокировке операций с ними, а также переводе денег на основной счет должника.
Финансовый управляющий открывает специальный счет, на который поступают доходы гражданина, а также выручка от продажи его активов. Денежные средства, которые находятся на счете, могут быть потрачены на закрытие издержек, возникших в деле о несостоятельности, погашение задолженностей, оплату работы финуправляющего и других специалистов. Все остальные операции по счету запрещаются.
Однако пенсионер находится под защитой закона. Как уже говорилось, ему перечисляется пенсия в размере прожиточного минимума.
У каких нпф отозвали лицензию в 2018 году
После того как сотрудники из Центрального банка сообщили о решении администрации отозвать лицензию, руководство фонда объявило, что пока не имеет понятия, как возвращать денежные средства клиентам. Количество привлеченных в фонд людей из Петербурга также не было уточнено.
Причины отзыва лицензии Формальной причиной стало неправильное распоряжение пенсионными средствами и невыполнение предписания государства о том, что нарушения необходимо устранить. Но нюансы лишения права деятельности для каждой организации разные.
Например, самая крупная из них «Солнце. Жизнь. Пенсия» не осуществляла передачу накоплений другим компаниям в случае, когда граждане хотели поменять страховщика. Также к списку нарушений добавился факт, что деньги клиентов размещались в кредитных учреждениях, которые не соответствуют предписаниям закона.
На тот случай, если ваш негосударственный пенсионный фонд не входит в систему гарантирования безопасности ваших сбережений, то он вероятно не был внесен в специальный реестр, где учитываются все участники данного программы (имеются ввиду пенсионные фонды). Если фонд не введен в эту систему, то Центральный банк просто не разрешат проводить какие-либо операции данному негосударственному пенсионному фонду.
Получается, что с момента, когда был введен данный запрет, ваши обязательства перед НПФ (и его перед вами) прекращаются, и теперь все средства передаются из данного НПФ в Пенсионный Фонд Российской Федерации в течении срока в 30 дней.
Если те сбережения, которые были накоплены и должны быть переданы в Пенсионный Фонд РФ меньше, чем те, которые гарантируются НПФ, то в ПФР будет возмещено это Центральном Банком Российской Федерации.
При подаче заявления о смене страховщика, на случай если у прошлого была отозвана лицензия нужно учитывать некоторые аспекты. Так, если вы приняли подобное решение после того, как у негосударственного пенсионного фонда отозвали лицензию, то в заявлении о смене страховщика указывается уже не ваш старый Негосударственный Пенсионный Фонд, а Пенсионный Фонд России. Это объясняется тем, что статус ваших сбережений уже изменился, сначала они были на счету Негосударственного пенсионного фонда, а теперь они состоят на счету Пенсионного Фонда Российской Федерации и произошло это автоматически.
Если же подавать заявление о смене страховщика, указывая Негосударственный Пенсионный фонд в случае, если это заявление были подано до того, как отозвали лицензию, то все будет рассмотрено в стандартном порядке.
В саму структуру страхования данных сбережений, или как правильно сказать страхования было включено почти 40 НПФ. Причем если фонд не включается в данную систему, то он и не может осуществлять свою деятельность. Вся эта ситуация похожа на деятельность банков, когда если банку не выдается лицензия (либо отзывается), вся его деятельность прекращается, а гражданам выплачиваются денежные средства по страхованию вкладов.
Конечно же, тут есть и некоторые отличия, там это были вклады, а здесь накопления, там есть определенный максимальный порог (1 миллион 400 тысяч рублей), здесь порога нет, а есть гарантированная сумма. В связи с этим вопрос о возмещение денежных средств через суд вообще практически отпадает, так как деньги все равно возвращают, причем чуть ли не автоматически.